什么是质押借款（存单质押贷走俏分析）

随着野蛮生长的结构性存款受到严格监管，商业银行逐渐将重心回归定期存款这一传统产品。尽管定期存款在利率方面具有显著优势，但其期限长、流动性低的缺陷亦不容忽视。为了弥补这一缺憾，近期的市场趋势显示，多家互联网银行已经开始推出存单质押贷服务。

这些服务对传统银行的存单质押贷业务进行了线上化改造，允许客户在存入定期存款后，根据临时资金需求提前支取存款或办理存单质押贷款。业内专家普遍认为，这一创新旨在提高存款产品的竞争力，并在存款监管趋严的环境下，为中小银行及互联网银行提供新的策略。

以百信银行的“智存通”产品为例，该存款产品起售金额仅为500元，期限3年，年利率为4%。客户可以选择提前支取部分存款，提前支取部分将按照活期存款利率计算利息。用户还可以通过办理存单质押贷款满足临时资金需求，贷款年利率为4.8%。微众银行也即将上线类似的产品，显示出互联网银行对于这一领域的积极投入。

这些存单质押贷产品的推出，旨在满足既有理财需求又对资产流动性有一定要求的客户人群。通过存贷相结合的模式，客户在锁定较高存款利率的也能通过存单质押解决短期流动性问题。在风险管控方面，银行会判断客户风险，并设定存单质押额度不超过存单本金的90%。

国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，这种存单质押贷服务从客户需求出发，在提供定期存款利率的兼顾了客户的短期流动性需求。相较于传统商业银行的存单质押贷款，互联网银行的存单质押贷全线上操作，流程简便，能有效避免假存单等问题。

今年以来，监管部门加强了对商业银行通过互联网开展个人存款业务的监督管理。多位专家表示，当前中小银行负债端压力较大。互联网银行推出存单质押贷款服务，旨在维护原有的定期存款客户并吸引新客户。这种服务模式与之前的创新存款类产品相比，在本质上具有共性。

为了提升竞争力并缓解负债端压力，专家建议中小银行加强对客户的精细化维护，增强客户黏性。应重视线下客户拓展，因为线下客户通常具有更强的黏性和更好的存款稳定性。中小银行及互联网银行还需要根据监管要求查漏补缺，提升流动性管理能力，增强自身的获客和运营能力。这一系列的创新和服务提升将有助于银行在竞争激烈的市场环境中立足。对于中小银行来说，周茂华的建议显得尤为中肯。银行作为金融体系的核心组成部分，其稳健发展对于整个社会经济的稳定至关重要。周茂华指出，中小银行在遵循监管要求的前提下，需要不断健全和优化内部管理制度，通过完善内部治理、构建合理的考核激励机制以及加快风险处置等方式，提升经营和风控能力，从而为可持续发展奠定坚实的基础。

中小银行应该充分利用自身的区域地缘优势，紧密立足于当地经济市场发展，理解并满足当地的发展需求。这不仅仅要求银行提供标准的服务，更需要根据当地特色，量身定制“适销对路”的优质服务。只有这样，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出，赢得客户的信赖和支持。

在解决客户难题、提高客户黏性方面，中小银行更应下足功夫。通过深入了解客户的真实需求，积极解决客户面临的问题，提供个性化、专业化的服务，增强客户对银行的依赖和忠诚度。

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