大额存单管理暂行办法

《大额存单管理暂行办法》是中国规范大额存单业务，推动利率市场化改革的重要文件。以下为对其内容的生动阐述：

一、基本定义

大额存单，就像是一张由银行签发的巨额存款凭证。这张凭证不只是给普通人用的，企业、团体和保险公司等都可以成为它的持有人。简单说，这是一项针对非金融机构投资人的记账式大额存款服务。

二、发行条件

想要发行大额存单的银行，必须是全国市场利率定价自律机制的成员，还要有内部管理和业务管理系统。他们需要提前向央行备案年度发行计划。这些都是确保大额存单业务有序开展的基础。

三、产品规则详解

1. 起购金额：个人投资人至少需要20万元（这个门槛在2016年已经从30万下调了），而机构投资人则需要至少1000万元才能参与。

2. 期限品种：大额存单有从1个月到5年的多种期限可选，满足了不同投资人的需求。

3. 利率类型：可以选择固定利率，也就是票面年化收益率；也可以选择浮动利率，以Shibor为基准。这样多元化的选择让投资人可以根据市场情况灵活选择。

四、发行与交易方式

大额存单可以通过营业网点、电子银行、第三方平台等多种渠道发行。转让规则明确，只能在非金融机构投资人之间进行转让。也允许提前支取、赎回，还可以用于质押贷款，十分灵活方便。

五、监管与目标

银行作为发行人需要履行信息披露义务，防范风险。而政策目标则在于通过市场化定价来替代高利率负债产品，降低社会融资成本，推动整个社会的利率市场化进程。自2015年6月2日以来，《大额存单管理暂行办法》已经实施多年，并通过不断调整起购金额等细则持续优化，以适应市场变化。这一办法的实施对于我国金融市场的健康发展起到了积极的推动作用。