小额贷款公司管理办法

《小额贷款公司监督管理暂行办法》：规范行业经营，推动普惠金融发展的核心监管文件

随着国家对金融行业的不断深化改革，为规范小额贷款行业的经营行为、强化风险防控并推动普惠金融发展，国家金融监督管理总局特别制定了《小额贷款公司监督管理暂行办法》（以下简称《办法》）。这一《办法》对于小额贷款公司，尤其是网络小额贷款公司，提出了明确的监管要求和业务规范。

一、总则与适用范围

小额贷款公司被明确为不吸收公众存款、以发放小额贷款为主要业务的地方金融组织。其中的网络小额贷款公司，则主要是指从事网络贷款业务的主体。在业务开展上，这些公司需要坚持小额、分散的原则，主要服务于小微企业、个体工商户、农户及个人消费者，以践行普惠金融理念，支持实体经济发展。

二、业务规范

在业务规范方面，《办法》对小额贷款公司提出了具体的经营要求。例如，贷款集中度受到严格限制，单户贷款余额上限进行优化调整，以突出“小额”定位。禁止出租出借牌照等违规通道业务，外部融资执行“1+4”融资杠杆倍数。对于网络贷款业务，公司需要具备全流程线上操作系统及合规风控体系。在合作管理方面，合作机构需要实施名单制管理，以强化资质审核与动态监控。

三、公司治理与风险管理

在公司治理方面，《办法》细化了关联交易管理规则，明确了不良贷款划分标准，并要求放贷资金专户管理。对于网络小额贷款公司，还需要确保业务系统符合网络安全标准，建立全流程风控机制。

四、消费者权益保护

在消费者权益保护方面，《办法》强调了信息披露与风险提示的重要性，规范了营销宣传及信息采集使用。设置了负面清单，禁止误导性销售、暴力催收等行为，以更好地保护消费者权益。

五、监管职责划分

在监管职责方面，省级地方金融管理机构承担主体责任，负责机构设立、终止及风险处置。而国家金融监督管理总局则负责制定统一的监管规则，推动中央与地方信息共享及协同监管。

六、实施背景与时间

该《办法》于2024年12月31日由金融监管总局正式印发，自2025年1月起执行。其出台背景主要是为落实中央金融工作会议精神，引导行业合规经营，助力解决小微经济主体融资难题。当前，《办法》的实施已促使行业整顿加速，推动市场出清及合规机构的优势显现。

《小额贷款公司监督管理暂行办法》是一份旨在规范小额贷款行业经营行为、强化风险防控并推动普惠金融发展的重要文件。它的出台和实施，将促进小额贷款行业的健康发展，更好地服务于实体经济和广大消费者。