平安健康险：健商的双重使命

在当下社会，健康已成为每个人最为关心的话题之一。白居易曾说：“不须忧老病，心是自医王。”确实，面对现代社会的快节奏生活和工作压力，人们越来越重视自我健康管理和保养。

在各类家庭微信群中，我们常常能看到健康养生的文章和视频频频被转发。诸如“木耳能防霾”、“红糖水补血”、“猪血可清肺”等传闻常常被人们热切讨论。这些文章往往用醒目的标题吸引人们的眼球，然而其中所包含的养生玄学往往是一知半解、似是而非的。无论是中老年群体还是年轻的90后，都在关注健康问题，甚至有人称之为一种style。这种现象反映出人们内心深处的恐惧和焦虑，对疾病和衰老的担忧。

实际上，虽然我国居民的主要健康指标总体上优于中高收入国家的平均水平，但我们的健康素养水平还有待提高。预防疾病、早期发现、紧急救援、及时就医、合理用药等方面的知识和技能相对缺乏。不健康的生活方式，如吸烟、过量饮酒、缺乏锻炼和不合理饮食等也普遍存在。

人们对健康知识的需求愈发迫切，这也催生了医生KOL群体的崛起。如今，我们可通过微博、抖音等平台轻松接触到昔日的名医们。他们以各自独特的风格向人们普及医学健康知识，满足公众对健康知识的渴求。这些医生大V通常以个体形式出现，其背后的医院信息被屏蔽，专业水准难以验证。为了避免误导或被投诉的风险，他们与观众之间的互动相对较少。

为了真正实现与医生的互动，解决专家问诊难的问题，“靠组织”是一种有效的办法。近日，一场别开生面的活动在广大网友中展开他们“走进”了三甲医院，参与了长达12小时的医院专场直播。在这场活动中，网友们直接与北京著名三甲医院北京大学人民医院的多个科室专家进行互动交流，关于“三高”、脑卒中的担忧都可以得到专家的直接解答。这是CCTV1《生活圈》与平安健康保险股份有限公司联合推出的“健康管理在行动”之“在线大名医”创新栏目中的一个场景。

据了解，“健康管理在行动”是对“健康中国”战略的积极响应。国家卫健委曾多次强调预防是最经济最有效的健康策略，每个人都是自己的健康第一责任人。而保险业在健康管理方面也发挥着越来越重要的作用。近年来，监管部门出台了一系列政策鼓励保险公司发展健康管理业务。对于平安健康险这样的公司来说，从“健康保险”向“保健康”转型是顺应市场发展的必然选择。

经历了高速发展阶段后，健康险市场即将面临转型升级。业内人士普遍认为，健康险的发展方向将转向主动的前端健康管理，在“治未病”方面发挥更大作用。健康管理将成为健康险发展的第二增长曲线。回首过去，专业健康险公司的发展历程见证了医改体制改革和健康产业的发展。如今，随着政策的不断鼓励和市场的日益需求，健康管理作为第二增长曲线的重要性日益凸显。在这个竞争激烈的市场环境中，保险公司需要不断开拓创新，以应对市场的变化和满足消费者的需求。

健康管理在现代社会的重要性不言而喻。从个人到企业再到国家层面都在积极倡导和推广健康管理的理念和方法。而作为保险公司来说，发展健康管理业务不仅是顺应市场发展的需求也是履行社会责任的体现。在这个过程中保险公司需要不断创新和以适应市场的变化和满足消费者的需求。随着百万医疗险的火爆成为“网红”保险产品，人们对健康保障和健康管理的需求被激活。过去，保险在许多人的生活中是遥不可及的金融产品，但现在，百万医疗险为这个盲点区的人群普及了健康保障和管理的知识，提升了他们的健康素养。

自2018年以来，健康险领域竞争日益激烈，尤其是短期健康险更是成为各方争夺的焦点。百万医疗险的保费规模在短时间内迅速增长，这一趋势在新冠肺炎疫情的催化下更是达到了新的高峰。随着更多市场主体的进入，百万医疗险市场已经显现“红海”迹象，而随后兴起的“惠民保”也引发了新一轮的网红热潮。

这两种健康险产品的相继走红，对保险业来说既是喜也是忧。喜的是，人们的健康保障意识得到了前所未有的提升，对保险尤其是健康险的认知水平有了显著提高。忧的是市场竞争日益激烈，健康险的赔付支出大幅增长，增速甚至超过了保费增速。

平安健康险党委书记、董事长朱友刚认为，健康险市场即将进入专业经营期，未来的发展方向将从被动理赔转向前端主动管理。基于这一判断，平安健康险开始了新的转型之路从“健康保险”向“保健康”转型，将健康管理作为公司的第二增长曲线，实现健康管理与保险业务双轮驱动。

这一转型并非凭空而来。平安健康险自2005年成立以来一直在健康管理模式，其外方股东南非Discovery集团在健康管理领域拥有丰富经验和技术。近年来，平安健康险更是不断推出创新服务，如医院驻点服务、推出“保险保障+就医服务+健康管理”的一站式健康解决方案等。

如今，平安健康险正在寻求新的增长引擎，而健康管理正是其中的重要一环。今年的工作报告中，对保险行业的保障功能和服务功能给予了同等重视，新版《健康保险管理办法》更是将健康管理纳入其中，为保险业提供了新的发展空间。

沙力文发布的健康险白皮书指出，健康管理可以优化资源配置、整合服务内容，为健康保险业注入新的活力。专业人士预测，未来保险业尤其是人身险业将由保费竞争转向服务竞争，医疗服务能力将成为健康保险竞争力的重要组成部分。凭借健康保险+健康医疗的优势，平安健康险可以打造全生命周期的管理闭环。

不同于传统寿险业务，健康险涉及到保险和医疗健康两大领域，对专业能力有着更高的要求。在朱友刚看来，健康产业发展的关键在于建立与之匹配的专业能力，包括专业分群、专业定价、专业产品、专业两核、专业人才、专业医疗和专业服务等七个方面。平安健康险的转型也着重于打造这七大能力。

人才是健康险公司可持续发展的关键。国外专业健康险公司的人员配置体现了跨界特点，包括健康专家、医疗专家等。而目前国内健康险公司仍以传统保险人员为主。《健康保险管理办法》要求开展健康险业务应配备具有医学教育背景的管理人员。平安健康险正在打造以“334”原则为基础的专业人才队伍。

当前面临的最大挑战是如何实现精准定价并平衡产品价格和风险控制。这需要我们在实践中不断和创新，以适应不断变化的市场需求和行业环境。在风险定价领域，深入考虑不同群体和年龄段之间的健康差异至关重要。这些差异不仅体现在疾病的发生概率上，即便在同一年龄段内，由于生活习惯和健康行为的多样性，也会呈现出不同的健康风险状况。

平安健康险公司在产品定价过程中，积极响应这一挑战，引入了健康优选费率调整机制。这一机制的核心在于，通过定价风险因子中的健康优选因子来区分不同健康行为的差异性。通过这种方式，不仅有助于提升产品的精准度和公平性，还能鼓励客户积极参与健康管理，从而提高留存率并降低死亡螺旋风险。

近年来，保险公司与第三方机构的合作不断扩展，将健康险的客群从标准体人群向非标准体和老年群体延伸。这一转变对健康险产品的客群分群、分类分层风控等能力提出了更高的要求。平安健康险通过建立客户基础标签体系，尤其是健康信息标签，来精准地刻画客户画像，并匹配相应的产品和健康管理服务。

在数字化医疗的大背景下，平安健康险积累了六大底层医疗数据库和六大医疗数据中台能力，这些专业医疗数据为健康险产品的创新提供了强大的支撑。例如，“e生保”产品的迭代升级中，融入了健康管理的内容，包括专案管理项目如体检异常陪诊服务等，并引入家庭医生参与家庭健康管理的新模式。

业内人士指出，健康险正逐渐从事后理赔模式转变为前端健康管理模式。保险公司不再局限于简单的投保和理赔报销，而是在HMO模式下扮演多重角色，提供陪诊、驻院协助、治疗服务等健康管理服务。在这个过程中，健康管理和健康险相互融合，形成了一体两面。

随着人们对健康的重视程度不断提高，“健康是幸福生活最重要的指标”这一理念逐渐深入人心。健康理念要内化为健康生活的指引，则需要消费者具备一定的“健商”。平安健康险积极响应“健康中国”战略，通过多种形式助力提升全民健商。

医疗短视频的兴起为人们提高健康素养提供了经济有效的手段。保险公司亦可通过与医疗界意见领袖的合作，传播正确的健康知识，提高消费者的健商。例如，平安健康险与CCTV1《生活圈》联合推出的“在线大名医”节目，通过直播形式聚焦人们关心的健康问题，为大众带来权威、实用的健康科普知识。

保险公司通过引入健康优选费率调整机制、拓展健康险产品客群、建立医疗数据库等手段，不断提升健康险的精准度和服务水平。积极传播健康知识，提高全民健商，为打造“健商社会”贡献力量。“在线大名医”栏目以其独特的视角，将“医生、患者与病症”三大核心要素紧密相连，创新地融合了“电视端+网络直播端”的传播方式。每周五，该栏目都会精心选择一家医院作为合作伙伴，以12小时的医院专场直播形式，带领广大网友深入三甲医院内部，透过云端沟通、互动的形式，让网友得以在线与各大医院的名医巨匠面对面交流。

这一创意栏目依据的是复旦大学医院管理研究所发布的“2020年度中国医院排行榜”。它汇聚了全国排名前50的三甲综合医院和三甲专科医院（包括中医院），如北京大学人民医院、北京协和医院、解放军总院等，涵盖了北京、上海、四川、山东、浙江等主要城市的权威医院和顶级医疗资源。每场直播都会由一家医院的权威专家组成“在线大名医专家团”，为网友提供专业的医疗咨询和服务。

通常，我们想要预约这些名医的咨询往往非常困难。但“在线大名医”栏目通过医院专场直播的方式，让这些遥不可及的名医变得触手可及，让公众可以与其面对面交流，大大拉近了名医与公众的距离。

除了专注于疾病问诊，该栏目还致力于医学科普，包括未病预防、健康养生以及健康辟谣等内容。这不仅帮助公众诊疗疾病，还致力于提升公众的健商（HQ），提供公众能够轻松理解、学习并应用的健康教育知识。

专业人士指出，“在线大名医”的互动方式不仅有助于形成良好的医患关系，对大众进行医学扫盲，还能让医生减少回答大量重复基础问题的工作量，促进医疗资源的高效合理分配，让医生有更多的精力去更好地成长和发展。

“在线大名医”栏目的背后，还有朱友刚的坚定信念。他坚信，通过专业的服务能力，可以帮助保险消费者实现“病有所保”，“病有所医”，最终帮助他们实现“少生病”、“不生病”的美好愿景。保险公司不仅仅提供保险服务，还可以通过专业知识和技能，为公众的健康生活提供更多的支持和保障。