车险必买的哪几种险

交强险及其他车险类型解读

一、交强险（法定强制险）

交强险，全名机动车交通事故责任强制保险，其核心作用在于确保在交通事故发生时，能够为第三方的人身伤亡及财产损失提供赔偿保障。这是一种法定的强制保险，若没有投保交强险，将面临车辆被扣留以及保费高达3倍的罚款风险。

其赔偿限额明确分为有责和无责两种情况。在有责情形下，最高可赔偿22万元用于死亡伤残（包括数字遗体修复费用）、1.8万元用于医疗费用以及最高0.2万元的财产损失。而在无责情形下，赔偿限额则会按比例降低。

二、商业险必选组合

对于商业险的选择，有几个组合是车主们必须考虑的。

1. 车损险（含扩展责任）：此险种不仅覆盖车辆因碰撞造成的损失，还包含自然灾害如暴雨等导致的损失。近年来，其保障范围更是扩展至自动驾驶系统故障以及电池穿刺自燃，尤其对于新能源车而言，这一险种尤为重要，因为电池维修成本通常较高。新车、高价值车以及新能源车都应购买此险种。

2. 三者险（建议保额300万起）：这一险种能够补充交强险保额不足的问题，并覆盖一些新型风险，例如AI误判事故和豪车赔付。在一线城市，建议保额达到500万。其保费性价比也相当高，例如200万的保额大约只需每年700元，而300万的保额则在千元以内。

3. 驾乘险与车上人员责任险：这两者都是关于车上人员的保险。驾乘险是按照人进行赔付，保额较高且不按责任划分，因此推荐优先选择。而座位险则是按座位投保，仅赔付本车在有责事故中的损失。建议每座保额在1万至3万元之间。

三、附加险推荐与注意事项

除了上述必选险种，还有一些附加险可以根据个人需求进行选择。例如医保外用药责任险，它覆盖人伤治疗中的非医保药品费用。新能源车则需要特别注意，需额外配置如充电桩责任险等特定险种。保费浮动规则也是一个需要注意的点，连续无事故的车主可以享受保费折扣，而频繁出险则可能导致保费上涨。以上组合既满足了法律强制要求，又覆盖了许多高发风险，适用于各种车辆类型。